투자를 하면 달라지는 것들
적금 vs 펀드
안녕하세요!
투자에 관한 두 번째 글입니다.
이전 글에서는 '투자의 필요성'에 대한 이야기를 했습니다. 이어서 오늘은 '투자의 효과'에 대한 이야기를 해보고자 합니다.
혹시 펀드에 투자해보신 적 있으신가요?
투자 경험이 없는 사람도 쉽게 접할 수 있는 투자방법이 펀드죠. 많이들 들어보셨을 겁니다.
과연 펀드 투자를 하면 어느 정도 효과가 있을까요? 예적금을 하는 것과 얼마나 큰 차이가 날까요?
투자의 효과에 별로 메리트가 없다면, 굳이 위험을 감수하며 머리 아프게 투자를 할 필요가 없겠죠?
오늘은 적금과 펀드 투자의 수익 비교를 통해서, 투자의 효과를 한번 측정해보도록 하겠습니다.
우선 투자의 효과를 쉽게 이해하기 위해서 72의 법칙에 대해서 알아보겠습니다.
72의 법칙이란?
: 복리를 전제로 내 돈이 두 배로 늘어나는 데 걸리는 시간을 계산하는 법칙입니다.
복리란 중복된다는 뜻의 한자어 '복'과 이자를 의미하는 '리'가 합쳐진 단어로서 말 그대로 이자에 이자가 붙는다는 뜻입니다.
금융상품을 이용해서 저축하면 일정 기간 뒤에 이자가 생기죠. 그렇게 발생한 이자를 다시 원금과 합쳐서 재투자하는 것을 복리 투자라고 합니다.
복리 투자는 많은 시간이 지나고 수익이 점점 커져 가면서 어마어마한 위력을 발휘합니다. 그것을 복리의 마법 효과라고 부릅니다.
72법칙은 그러한 복리의 속도를 잴 수 있는 방법이라고 할 수 있습니다.
계산은 쉽습니다.
숫자 72를 해당 수익률로 나눌 경우 대략적으로 내 원금이 2배가 되는 기간이 산출됩니다. 간단하죠?
예를 들어 수익률이 2%다. 그러면 72를 2로 나눠서 나오는 36(년)이 내 돈이 두 배가 되는데 걸리는 기간입니다.
- 과연 정말일까요? 직접 계산해보겠습니다.
1년에 이자 2%인 예금상품이 있다고 해봅시다. 하지만 이자소득세 15.4%가 있기 때문에 실제 수익률은 1.7% 정도인데요. ( 2% - 15.4% = 1.7%)
그러면 그 상품을 이용해서 내 돈을 두 배로 만드는 데는 얼마나 걸릴까요?
72 ÷ 1.7 = 42.3
72법칙으로 계산해보니 대략적으로 42년 이상이 걸립니다. 할아버지 되겠네요..
미래가치를 계산하는 FV 함수로 계산해보니 대략적으로 맞습니다.
천만 원을 저축했을 때, 42년 정도가 되면 2천만 원이 됩니다. 41년으로는 2천만 원이 조금 안되죠?
한번 더해보겠습니다.
이번에는 예금이 아닌 펀드 투자를 했다고 해봅시다.
수수료 등을 제하고 수익률이 5% 정도 나왔다고 하면,
내 돈이 두배가 되는데 걸리는 기간은?
72 ÷ 5 = 14.4
대략적으로 14년이면 두배가 된다고 합니다.
계산해보니 14년과 15년 사이에 내 돈이 두 배가 됩니다.
72법칙을 증명해보니, 대략적으로 법칙이 성립하는 것을 볼 수 있습니다.
꼭 내 돈을 두 배로 만드는 것이 목적이 아니라, 그 시간의 차이로 높은 수익률의 효과를 가늠해볼 수 있는 것입니다.
같은 돈 천만 원을 두배로 만드는데 걸리는 시간이
예금으로 하면 42년이 걸리고,
펀드 투자로 하면 14년이 걸립니다.
대략 30년이라는 차이가 납니다. 많이 나죠?
1~2%대 예적금이 아닌, 펀드 투자를 해서 수익률 5%를 만들어 낼 수 있다면, 결과적으로 30년이라는 엄청난 시간을 벌 수가 있습니다.
72법칙을 표로 깔끔하게 정리해봤습니다.
내 원금은 1입니다. 1원이든, 1천만 원이든, 1억이든 편하게 생각하시면 됩니다.
수익률이 1~10%까지 나온다고 했을 때, 해당 수익률로 내 돈이 대략적으로 두 배가 되는데 걸리는 기간을 알 수 있습니다.
같은 돈을 투자하는 것이라면 가능한 높은 수익률을 얻는 게 유리하겠죠. 위의 표를 보시면, 기간의 차이가 꽤 많이 나는 것을 알 수 있습니다.
수익률 1~2%만 높여도, 남들보다 몇 년은 더 빨리 돈을 모을 수 있을 것입니다. 2% 일 때는 36년이 걸리는데, 7% 일 때는 10년 정도면 내 돈이 두 배가 됩니다. 정말로 무시 못할 차이네요!
표에서 칠해놓은 5~7% 정도의 수익률이 우리가 펀드 투자를 함으로써 현실적으로 기대할 수 있는 목표 수익률입니다. 그 이하는 은행 상품과 비교해 그다지 메리트가 없고, 그 이상은 조금 위험할 수 있습니다. 수익이 크다는 것은 그만큼 위험도 크다는 뜻이니까요.
조금 더 현실적인 예를 들어보겠습니다.
현재 30세인 사람이 열심히 일해서 저축을 한다고 합시다. 평균적으로 월 80만 원정도 저축을 하겠죠.
그 80만 원 저축을 적금으로 하는 것과 펀드로 하는 것의 차이를 알아보겠습니다.
한 5년간 한다고 생각해봅시다.
우선 적금으로 했을 경우입니다.
세금 빼면 50,133,568원이네요. 210만 원 정도 수익이 생겼습니다.
펀드로 했을 경우입니다. 실제 수익률이 5% 정도 나온다고 했을 때,
5년 뒤 54,631,553원이 만들어집니다. 660만 원이나 되는 수익이 생기네요.
같은 금액과 같은 시간을 투자했는데,
적금의 경우 50,133,568원,
펀드의 경우 54,631,553원 이 만들어집니다. 꽤 차이가 있죠?
위 돈을 각각의 방법으로 3년 정도만 더 묵혀둔다면 어떻게 될까요?
예금의 경우 3년 뒤 5,200만 원이 되고, 펀드는 6,300만 원이 되네요. 물론 시간이 지나면서 차이는 어마어마하게 벌어지겠죠.
재미 삼아 30년도 해보니,
은행 예금의 경우 8,500만 원이 되고, 펀드의 경우 무려 2억 5천이 됩니다! 정말로 큰 차이죠? 노후생활수준이 많이 다르겠네요. ^^;
다른 예시도 들어보겠습니다.
현재 나이는 40세고, 초등학생 자녀가 둘이 있습니다. 자녀가 10년 뒤 대학을 가겠죠. 그 자녀의 대학 등록금을 지금부터 조금씩 저축한다고 생각해봅시다.
이번엔 반대로 계산해보겠습니다.
대학 등록금을 준비하려는데 적금으로 하면 얼마를 저축해야 하고, 펀드로 하면 얼마를 저축해야 하는지 보겠습니다.
우선 현재 4년제 대학 평균 대학 등록금은 1년에 600~700만 원이라고 합니다. 한 학기에 300~350만 원 정도라는 말이죠. 사립대학교라면 그 이상, 국립대학교라면 그 이하일 겁니다.
하지만 이것은 현재 물가입니다. 10년 뒤의 등록금을 생각해서 조금 더 준비해야겠죠?
대략적으로 한 학기에 350~400만 원이라고 생각하면, 4년 등록금은 3,000만 원 정도가 됩니다.
자녀가 둘이므로, 이 사람은 6,000만 원을 10년간 저축해서 만들어야 놓아야 합니다.
저축을 적금으로 한다면?
6,000만 원을 만드는 데, 월 46만 원의 저축액이 필요합니다.
펀드로 한다면?
6,000만 원을 만드는데, 월 38만 원의 저축액이 필요합니다.
즉, 한 달에 8만 원 정도를 아낄 수가 있습니다. 생각보다 작아 보이시나요? 무려 10년을 저축하는 겁니다. 8만 원 X 12개월 X 10년 = 960만 원입니다. 상당히 큰 차이죠.
보시는 바와 같이 적금과 펀드의 수익 차이는 상당히 큰 편입니다.
'시간은 금이다'라는 말이 있죠. 은행에다가 돈을 넣어놔도 수익이 많이 생길 수는 있습니다. 하지만 시간이 엄청나게 많이 걸립니다.
우리의 시간은 언제나 한정적이죠. 돈을 벌 수 있는 시간은 더더욱 한정적이고요. 그렇다면 같은 시간과 같은 금액을 투자하는 것이라면 당연히 효율적인 방법을 선택하는 게 좋겠죠?
만약에 투자를 하지 않는다면, 본인이 원하는 생활을 누릴 수가 없습니다. 본인의 목표나 희망보다는 돈이 결정해주는 삶을 살아가야겠죠.
반대로 투자를 하게 되면, 본인과 가족이 살고 싶은 집, 원하는 생활수준, 충분한 자녀교육, 멋진 은퇴생활을 할 수 있습니다. 하지만 엄밀하게 따지면 가능성이 생길 뿐이고, 확정적인 것은 아닙니다.
투자는 역시 어렵습니다. 경험이 없으시다면 무작정 혼자 하는 것은 추천드리지 않습니다. 반드시 전문가와 함께 하셔야 합니다. 상세하게 설명을 들은 후에 투자를 하시고, 지속적인 관리도 받으시길 바랍니다.
이상입니다. 감사합니다!
